Что лучше, взять кредит или потратить накопления?

Планируем менять машину (в наш седан влезаем, но с тремя детьми тесновато). У нас есть накопленная сумма денег на счете в банке (копим на улучшение жилищных условий в будущем, пока и в нашей квартире умещаемся)). У нас есть два варианта: 1) продать нашу машину и забрать все деньги с вклада, тогда накоплений не останется. 2) продать нашу машину и остальное взять в кредит, накопления будут целые. Вот думаем как лучше, муж считает, что лучше накопления не трогать, потому что потом будет проблематично уже накопить такую сумму денег, всегда найдется куда потратить. А кредит без вариантов, надо будет откладывать и платить. Вот думаем как лучше. Проценты по счету перекроют больше половины процентов по кредиту.