о ипотеке и съемном жилье

ЗАНИМАТЕЛЬНАЯ МАТЕМАТИКА 

или

КАК ЭКОНОМИТЬ 3 ГОДА ЖИЗНИ НА ПОКУПКЕ КВАРТИРЫ!

На всякий случай, если кто-то сам не считал реальную разницу между арендой и ипотекой, привожу расчёт реальных данных.

Итак, берём калькулятор (а лучше эксель), вспоминаем математику за 3 класс средней школы и вместе считаем, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.

Все приведенные цены действительны на 19 января 2014, для города Казань. В вашем городе ситуация будет отличаться, но вряд ли намного, т.к. «свободный рынок» уже практически везде «сам отрегулировал» соотношения между стоимостью жилья и его арендой.

Финпоток и стоимость денег рассчитаны ипотечным калькулятором на сайте Сбербанка. Для большинства регионов они будут такими же, как в моём расчёте.

2-комнатная квартира, площадью 56 метров в панельном 9-этажном доме, построенном чуть более 20 лет назад. Без ремонта, почти без мебели, со старыми холодильником, старой плитой и такой же стиральной машиной.

Заявленная риэлторами стоимость подобных квартир — 2,590,000 рублей.

Чтобы быть ближе к реальности и дальше от риэлторских ожиданий, дальнейшие расчёты будем проводить по цене 2,500,000 рублей.

Стоимость аренды квартиры — 17,000 рублей, включая коммуналку, но без стоимости электричества и интернета.

Сначала риэлторы хотели 18,000, но в итоге мы с хозяином сошлись на 17,000 рублей в месяц, плюс договорились о том, что любые сделанные мной улучшения будут зачтены в счёт арендной платы.

Так как электричество и интернет нам в любом случае придётся оплачивать отдельно от квартиры и коммуналки, то, думаю, все согласятся с тем, что в расчетах их учитывать не стоит, также, как и другие статьи семейного бюджета. Считаем только #жильё .

Рассмотрим вариант приобретения этой квартиры в долг

Идём на сайт Сбербанка, вбиваем в ипотечный калькулятор цифру 2,500,000 рублей, указываем минимальный первоначальный взнос (15%), выбираем общие условия и выполняем два расчёта — на 10 лет (120 месяцев) и на 20 лет (240 месяцев).

Получаем, что мы при любом раскладе должны сразу же внести за квартиру 375,000 рублей, а затем:

1) или выплачивать по 38,068 рублей в месяц на протяжении 10 лет;

2) или выплачивать по 30,635 рублей в месяц на протяжении 20 лет.

Переплата по кредиту за весь срок составит 2,068,228 или 4,852,432 соответственно.

Цифры не малые, но тем не менее, мы должны к ним прибавить ещё и стоимость коммуналки, ведь в аренду квартиры она включена, а в ипотеку — нет.

В моём случае хозяин квартиры заявлет, что коммулка обходится ему в районе 7,500 рублей в месяц. Лично я склонен ему верить, т.к. во-первых он оплачивает её сам из фиксированной арендной платы и потому ему нет смысла меня обманывать, а во-вторых, эта квартира куплена из материнского капитала для его подрастающих детей и потому в ней скорее всего прописано несколько человек из его семьи, что влияет на стоимость коммунальных услуг.

Как бы там ни было, давайте за истинный объём коммунальных платежей примем 5,000 рублей. Для двухкомнатноый квартиры в моём городе это совсем небольшая цифра. Но даже если она будет отличаться от этого значения, то не сможет сильно исказить наши дальнейшие расчёты.

Теперь прибавляем эти 5,000 рублей к ипотечным платежам и получаем такую картинку:

1) мы должны будем платить по 43,062 рубля ежемесячно в течение 10 лет, или;

2) нам придётся выплачивать по 35,635 рублей каждый месяц на протяжении 20 лет.

Запоминаем эти цифры. Дважды грязно ругаемся в адрес жадных банкиров. Закрываем сайт банка и переходим к самому интересному.

Мы принимаем эти ужасные условия. Принимаем безоговорочно, как объективную реальность, изменить которую прямо сейчас мы не в состоянии. Поэтому мы готовимся к этим ненормальным по объёму выплатам за убитую двушку в советской панельке и… берём квартиру в аренду.

Берём квартиру в аренду, чтобы «переплачивать чужому дяде»

Арендуем квартиру и живём в ней за 17 000 рублей в месяц.

НО:

1) к моменту переезда в эту квартиру у нас уже должно быть 375,000 рублей, которые мы НЕ отдали на первый взнос;

2) каждый месяц мы должны иметь на руках по 43,062 или 35,635 рублей (в зависимости срока кредита), которые мы НЕ отдаём на ипотеку.

Вопрос наличия этих денег принципиально важен. Если бы мы взяли ипотеку, то нам пришлось бы выплачивать эти суммы каждый месяц, что бы ни случилось. Представьте что ваше жильё в залоге у банка и будьте готовы в конце каждого месяца иметь одну из этих сумм на руках, как будто вас выселят за просрочку платежа!

Теперь, а также в будущем, из этих ежемесячных сумм мы оплачиваем аренду квартиры в размере 17,000 рублей, а остальное спокойно, дисциплинированно и непреклонно НАКАПЛИВАЕМ на своё жильё.

Ремонт, мебель, домашние предметы и многое другое, что неизбежно потребует трат на новом месте жительства покупаем и оплачиваем из любых других денег! Ежемесячные НЕ ПОТРАЧЕННЫЕ платежи только НАКАПЛИВАЕМ!

И вот что мы получаем в результате.

В начале года (мы только въехали в квартиру) мы имеем на руках 375,000 рублей которые не отдали на первый взонос. Год живём, ежемесячно накапливаем разницу между предполагавшейся ипотекой и реальной арендой, затем в конце года получаем:

Год 1:

(43,062 — 17,000) 12 = 312,744 накоплений 375,000 = 687.744 рублей или

(35,635 — 17,000) 12 = 223,620 накоплений 375,000 = 598,620 рублей

Год 2:

687,744 312,744 = 1,000,488 рублей

или

598,620 223,620 = 822,240

Год 3:

1,000,488 312,744 = 1,313,232

или

822,240 223,620 = 1,045,860

Дальше каждый может посчитать сам, просто прибавляя по 312,744 или 233,620 каждый год, соответственно выбранному сроку «ипотеки».

Кому лень считать, сообщаю:

вместо ипотеки на 10 лет вы спокойно накопите на свою квартиру за 7 лет, вместо ипотеки на 20 лет, вы накопите на квартиру за 10 лет и ещё 100,000 рублей у вас останется.

С учётом тех денег, которые вы потратили на аренду квартиры, вы сэкономите на банковских процентах 640,228 и 2,812,432 рублей соответственно (умножаем 17,000 на количество месяцев аренды до тех пор, когда нам хватит на покупку квартиры и вычитаем результат из суммы предполагавшейся переплаты).

При этом, вы на протяжении 7 или 10 лет живёте в спокойствии, без долгов и располагая при этом значительной «подушкой» кэша на всякий непредвиденный случай!

Внезапная болезнь или потеря работы не приведут вас к выселению

Если возникнут проблемы с деньгами, вам, возможно, придётся потратить на аренду жилья немного из накопленного (и таким образом откатиться назад на пути к своей цели) но это в самом крайнем случае и только на то время, пока будете искать новую работу.

Согласитесь, это не то же самое, что остаться на улице да ещё и с долгами (банки при просрочке платежа забирают квартиру в зачет долга по очень маленькой цене, а вы остаётесь им должны накопленные проценты и теряете уже оплаченные).

Вся лирика вроде «живём в своём жилье», «не надо ютиться по съемным квартарам», «зато уже можем делать ремонт», активно навязываемая банками — не более, чем иллюзия. В случае возникновения проблем с вашей платежеспособностью, банк очень быстро вам покажет в чьей квартире на самом деле вы находитесь.

Зато при аренде, все эти вопросы элементарно решаются договором с собственником, по которому он не имеет права вас выселить в течение определенного срока, не может выселить без заблаговременного предупреждения и может поднимать аренду не более, чем на какое-то число процентов в год.

Ещё немного о росте цен и процентах

Кстати, насчёт роста аренды, повышения стоимости квартиры и прочих процентов… Здесь меня могут поругать за такие расклады, но из песни слов не выкинешь и, если лично вам позволяет совесть и мировоззрение, то можно использовать с пользой для себя условия гребаной капиталистической системы.

Короче говоря — если у вас нет ни бизнеса, ни навыков инвестирования, вы можете не особо мудрствуя сдать ростовщикам-банкирам деньги под проценты в виде обычного вклада и компенсировать инфляцию, возможный рост стоимости недвижки а заодно и серьезно ускорить рост ваших накоплений.

Посчитаем, что будет, если вы вместо накопления денег в матрасе (или где вы их там прячете) вы отнесете их в банк на обычный депозит по ставке 10% годовых и будете каждый год продлевать вклад с капитализацией процентов, добавляя к ним свои накопления.

Начало первого года:

кидаем на депозит 375.000, сэкномленные на первом взносе.

Год 1 закончился:

у нас в банке лежит 375.000 1,1 = 412,500 к которым прибавляется (43,062-17,000)12 = 312,744 накоплений и получается

412,500 312,744 = 725,244

или

412,500 223,620 = 636,120

Год 2:

725,244 1,1 312,744 = 1,110,512

или

636,120 1,1 223,620 = 923,352

Год 3:

1,110,512 1,1 312,744 = 1,534,308

или

923,352 1,1 223,620 = 1,239,307

Год 4:

1,534,308 1,1 312,744 = 2,000,482

или

1,239,307 1,1 223,620 = 1,586,858

Год 5:

2,000,482 1,1 312,744 = 2,513,151 — Оно?

или

1,586,858 1,1 223,620 = 1,969,164

Год 6:

Кто хотел ипотеку на 10 лет, уже целый год живет в своей собственной квартире.

Или продолжает снимать старую квартиру, расходы на которую полностью покрываются банковскими процентами (примерно по 20,900 в месяц).

Год 7:

Кто хотел ипотеку на 20 лет, покупает квартиру за 2,628,670 рублей в конце 7 года или остаётся в съёмной квартире, рассчитываясь за аренду банковскими процентами, которых набегает чуть больше 21,000 рублей в месяц.

Вот такая незамысловатая математика.

15 минут расчётов, которые позволяют сэкономить от 5 до 13 лет жизни, которые при ипотеке пришлось бы работать на банкиров.

Понятно, что при вложении денег на депозит, полученные вами проценты придётся отрабатывать любителям взять плазму или джип в кредит, поэтому, если вы не хотите участвовать в грабеже этих нетерпеливых товарищей, то просто копите без вложений в банк. Всё равно это будет значительно выгоднее, чем содержать банкиров и пополнить ряды людей, отрабатывающих чужие капиталы.


Комментарии

Пожалуйста, будьте вежливы и доброжелательны к другим мамам и соблюдайте
правила сообщества
Пожаловаться
Tera

Если бы не ипотека, мы до сих пор ютились в съемной квартире. Тяжеловато конечно, каждый месяц выплачивать немалые суммы денег, но зато живем в своей квартире. Перед тем, как решиться на ипотеку, мы ознакомились со всеми нюансами ипотеки под залог имеющейся недвижимости, в интернет газете о недвижимости румия.ру.


Пожаловаться
Юльчик
Получается примерно 10 лет можно накопит на квартиру )

Но если в области

Км 70 от Москвы будет стоить 3500 млн р

Пожаловаться
Виолетта

По мне так бред. Где взять 60 тыс, на съем плюс еще откладывать. Откладываться столько не будет. Лучше к съемным деньгам добавлять еще 20 и платить за свое, если есть еще 20 то просто погашать быстрее. Банк так быстро не выселит, как хозяин съемной квартиры, в банке еще берут многие страховку или просто проценты вам накрутят. Можно пойти написать заявление что будете пока в связи с потерей работы выплачивать только проценты. И даже если квартиру мало ли заберут, то после продажи остаток денег вам вернется (только какая сумма там будет )

Далее, зачем брать 2-комн квартиру?! Можно взять на пока однушку, выплатить, продать и купить двушку. А если место мало так как 2 детей, то значит есть сертификат, а это уже 450 тыс+ можно тыс 100-200 подкопить.

Опять же есть всякие гос программы, субсидии и возвраты, если взять ипотеку, а потом шевелиться, то можно ее за 5 лет закрыть и забыть.

Пы сы: есть знакомые которые взяли, одни погасили немного возвратом, другие мат капиталом, суммы значительно уменьшились и они очень довольны.

Ну а автор сего подсчета пусть копит

Пожаловаться
Юльчик
Мне кажется всё равно дешевле сём ипотека

Хотя кВ не снимается за 17.000 в Москве

17.000 Наро Фоминск

70 км от МКАД

И получать при этом Тыс 60 иначе коньки отбросишь

Пожаловаться
SvеtlyaChok

да уж… жить нелегко… но когда нет других вариантов, то лучше уж так

Пожаловаться
♥Чучи♥

Если бы цены на жильё не росли, то да, а так....

Родители 7 лет назад взяли в ипотеку двушку за 900т.р, сейчас она уже стоит за 3 миллиона.

Как сказано тут, за 7 лет накопите, но и цены растут, получается на моём примере 900 накопили за 7 лет, а к этому времени она уже 3 ляма

Пожаловаться
Torri

ипотека это жесть не за что бы не влазила в нее

Пожаловаться
Юлия Балашова

взяли ипотеку, платим 12 т.р. в год.сейчас квартира стоит намного дороже+ хороший ремонт.

Пожаловаться
Olga Mama
Если б все так просто было, только 10 лет назад квартира в моем городе, где я жила стоила 700 т.р., а теперь 2 млн....????
Пожаловаться
Татьяна

А я не согласна и с расчётами. Мы брали квартиру за 2мил+ сделали ремонт на 300тр, это было 3,5 года назад. Ипотека была на 10 лет, выплатили её за 3 года. За это время квартира подорожала до 3мил. Сейчас у нас прекрасная квартира с хорошим ремонтом.

Пожаловаться
мамаЛена

накопить-нереально.банки лопаются-в Москве в этом году вон у скольких лицензию отобрали… и именно по вкладам больше 300тыс.тоже думаю об ипотеке

Пожаловаться
СамкаБогомола

и я такого же мнения, ипотека-это кабала, в последствии проблемы с сердцем, ранняя седина и прочие проблемы!

Пожаловаться
KaTRaN
ни фи\га подобного, главное с умом подходить
Пожаловаться
СамкаБогомола
возможно, сама с ипотекой не сталкивалась, но знакомые кто брал, все воют! может в россии процентные ставки ниже?
Пожаловаться
СамкаБогомола
нет конечно, проблем много(но может в россии процентные ставки ниже чем у нас? у нас переплата больше чем в два раза
Пожаловаться
KaTRaN
все зависит от первоначального взноса. Не знаю, я и не заметила своей ипотеки.
Пожаловаться
ЛиЧнОсТь
До середины только осилила.могу написать так.мы снимали кв 6 лет последний год платили 15 тыщ.денег катастрофически не хватало!!! лишние 2 тыщи отложить не могли.только при этом нас 2 раза неожиданно выгоняли и приходилось быстро собирать вещи и искать другое жилье.сейчас взяли ипотеку двушку за 2500.000.платим по 22 тыщ в мес плюс 3500 коммуналка.и вы не поверите откуда то деньги беруться.живем так же едим те же проддукты.а вот когда снимали копить не могли.
Пожаловаться
СамкаБогомола
я удивляюсь насколько недорогая коммуналка в россии.мы столько же платим, только за 1-комн.кв.30 кв.м.и это при том что мы свет экономим!
Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
У нас зимой комуналка 6000
Пожаловаться
СамкаБогомола
какая площадь квартиры?
Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
43 квадратных
Пожаловаться
СамкаБогомола
у нас 30 кв.м, отдаем на ваши деньги зимой примерно 3800
Пожаловаться
СамкаБогомола
на 1600 р.р.больше чем у вас(на такую же площадь если считать.и зарплаты в 2 раза ниже чем у вас, а продукты те же цены))вот и математика! у нас «супер»государство, с «заботливым»президентом)))))
Пожаловаться
Танечка

простите, но один идиот написал, а другой перепостил.

читала до определенного момента и посмеялась над «нерадивыми» риэлторами вечно завышающими цену, сама работаю тем самым «нерадивым» и не по наслышке знаю кто не знает реальной цены своей квартиры и старается ее продать подороже

ну и во вторых, пока вы будете «копить» в течении 7-10 лет на свою квартиру, ее цена вырастет и вы еще лет 7-10 будете гонятся за ценами, ну и все это время вы будете мотаться по съемным квартирам, цены на которые тоже растут.

и еще один веселый факт, при покупке квартиры в ипотеку гос-во дает вычет не более 2 000 000 руб на собственника, и еще 3 000 000 на процент по ипотеке. Итого при одном собственнике можно вернуть 650 000 руб, а что вернете при аренде?

Пожаловаться
KaTRaN
+100500
Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
Мне просто интересно мнение людей. При чем тут идиот?
Пожаловаться
Танечка
при том что такой расчет не мог сделать человек реально понимающий что-то в математике и рынке жилья.

кроме слова «идиот» еще что-то успели прочитать?

Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
Нет. При чем тут это. Да я понимаю что при аренде нифига не вернешь
Пожаловаться
Танечка
ну если не прочитали, то о чем разговаривать?

вас реально интересует почему тот кто написал идиот? ок, отвечаю. потому что под этими подсчетами нет никакой ни экономической, ни финансовой, ни политической ни какой либо другой базы. ибо если бы это было так, то все бы уже купили квартиру.

теперь маленький пример 10 лет назад квартира стоила 1,7 млн, а сейчас 9. Разница есть? ваше зп растет такими же темпами?

теперь почему идиот тот кто перепечатал. потому что нужно думать перед тем как нажимать копи паст.

так понятнее?

Пожаловаться
Мошичка
А можно про вычеты по подробнее! А то я дуб в этом деле!
Пожаловаться
Танечка
Каждый гражданин рф, купивший недвижимость на территории рф имеет право на имущественный вычет в размере не превышающем 2 млн. вычет дается один раз в жизни, у детей два (один раз за ребенка могут получить родители, второй раз он сам). Если жилье покупается в ипотеку, то с 14 г. вычет по процентам ограничен 3 млн, до 14 был не ограниченным
Пожаловаться
Мошичка
А сколько процентов?
Пожаловаться
Танечка
что сколько процентов?
Пожаловаться
Мошичка
Как этот вычет расчитывается?
Пожаловаться
Танечка
вычет равен 3 млн, заплатили процентов 4 и с 3 получили вычет

вычет это уменьшение налогооблагаемой базы

Пожаловаться
Мошичка
Чего то я ничего не поняла! Можно подробнее пожалуйста))
Пожаловаться
Танечка
купили квартиру за 5 лямов, подали на имущ вычет 2 ляма, вернули 260 тыр

из 5 лямов в ипотеку было 4, за годы выплаты ипотеки переплатили еще 4 и с 3-х вернули 390 тыр

реально подробнее нет желания писать, или поройтесь у меня в дневнике или в инете

Пожаловаться
Мошичка
Спасибо! А можно к вам в друзья? А то вдруг у меня вопросы появятся)))
Пожаловаться
Танечка
ок, только учтите не всегда есть время и желание отвечать
Пожаловаться
Мошичка
Пожаловаться
KaTRaN

за 7 лет, пока автор этого замечательного поста копит на квартиру, цена увеличится чуть ли не в 2 раза.

Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
Возможно
Пожаловаться
Linda
в разных городах увеличение происходит… у нас за последнии 10лет не особо цены изменились
Пожаловаться
КатькаСановна
Я считаю лучше отдавать за свое жильё и быть хоть в чем то уверенным а не думать что завтра этот чужой дядя попросит вас освободить квартиру. Мы взяли в ипотеку двушку, 4 км от города на 5 лет по 20 тыс. Главное найти что то подешевле а не прыгать на первую попавшуюся.
Пожаловаться
♥Мама♥Юличка♥
Так то у вас совсем не дорого получилось
Пожаловаться
KaTRaN
я вообще комнату в коммуналке взяла, зато выплатила все за 2 года, вместо 8-ми.
Пожаловаться
КатькаСановна
Потому что мы знали что больше 20 тыс в ммесяц не потянем. Если все заранее ппосчитать то и не нужно будет пплатить 40 тыс 20 лет.
Пожаловаться
KaTRaN
так не все ведь в первоначальный взнос лишь 10% вносят… Кто-то ведь и бОльшие суммы имеет.
Показать ещё