Выгоден ли кредит, или он губит вашу жизнь? Все зависит от вида кредита, причины, по которой он у вас появился, условий использования и вашей возможности платить по нему. При правильном использовании, долг помогает эффективно управлять финансами и увеличивает богатство.
Рассмотрим вопрос «Кредит хорошо или плохо» на примере 4 займов:
Хороший кредит
Кредит может положительно влиять на жизнь, в одном единственном случае, если он помогает вам создавать семейный капитал.
Просто подсчитайте разницу между стоимостью ваших активов, если они есть, и суммой долга по кредитам. Хорошим примером является ипотека для квартиры, сдаваемой в аренду, в которой разница между доходом от квартиросъемщиков и платежами по ипотеке положительная. Согласитесь, ведь хорошо, когда недвижимость, которую вы взяли в кредит, не забирает деньги из бюджета, а кладет их в карман. Когда актив не обесценивается, а наоборот увеличивается в стоимости.
Позволительный кредит
К нему относится ипотека на квартиру, в которой вы живете. Это важное и существенное приобретение. Накопить и купить за наличные достаточно сложно, поэтому этот кредит возможен. В любом случае, потребуется первоначальный взнос и дисциплина в выплатах, а это возможно только при планировании семейного бюджета.
Кредит близкий к плохому
Это кредит на то, что вы могли бы, при ведении бюджета, накопить. Но считаете, учет финансов скучным занятием, поэтому живете в долгах и тратите деньги в виде выплаты процентов Банку. Это может быть:
• Покупка того, что будет экономить деньги в течение многих лет. Например, вы берете кредит на замену окон в частном доме, или на установку счетчиков для воды в квартире, таким образом, исчезают сквозняки, расход воды уменьшается, а счета за коммунальные услуги снижаются.
В течение нескольких месяцев, пока вы откладываете на усовершенствование жилища, платежи за ЖКХ будут прежними, но это и в сравнение не идет, с переплатой процентов по кредиту, если сделать модернизацию на заемные деньги.
• Инвестируете в себя! Увеличиваете свой потенциальный доход. Например, вы можете взять кредит на курсы повышения квалификации, чтобы увеличить доход за счет продвижения на работе или построить успешную карьеру в другой области.
В бюджете должна быть статья «Самообразование». Используйте ее для таких случаев.
• Кредит на крайний случай, когда у вас нет возможности оплатить что-либо наличными. Например, сломался автомобиль, а его нужно отбуксировать (влезли в долг по кредитной карте); или у вас нет страховки, а ребенку нужна дорогостоящая медицинская помощь.
Плохой кредит
Кредит может отрицательно влиять на жизнь, когда вы:
• Влезли в долги и потратили деньги на пустяковые товары или услуги, которые со временем не увеличивают ваш доход или сами не поднимаются в цене. Например, ужин в ресторане, покупка одежды, техники, автомобиля или поездка в отпуск.
Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше начисляются проценты по нему и, соответственно, выплаченная сумма увеличиваться. Самый яркий пример – кредитная карта.
Кредитная карта не так плоха, если вы полностью оплачиваете задолженность в течение льготного периода.
• Взяли кредит, заложив дом или другую недвижимость, имеющуюся в вашем распоряжении, при этом не уверены, что сможете выплачивать долг.
• Имеете высокую процентную ставку, и платите маленькие ежемесячные платежи. К тому времени, когда долг будет погашен, выплаченная сумма по нему, в виде процентов, будет в несколько раз превышать цену приобретенного продукта или услуги.
• Занимаете деньги у опасных кредиторов или берете мгновенный займ в микрокредитной организации (МФО).
