ДМС: инвестируем в здоровье

В районной поликлинике нет томографа, и, для того чтобы обследовать малыша, приходится тащиться через весь город. Невролог ушел в отпуск, а к его коллеге запись «строго с 7 до 7:30 утра во вторую среду месяца» – и попробуй-ка успей! Вы готовы смиренно принимать реалии отечественной бесплатной медицины? Тогда дальше можете и не читать. Но если вы считаете, что качество оказываемых услуг и спокойствие стоят того, чтобы раскошелиться, статья о добровольном медицинском страховании как раз для вас.
ОМС vs ДМС Всем гражданам России, а также тем, кто зарегистрирован на ее территории, положен полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Этот документ предполагает возможность получения широкого спектра услуг в государственных бесплатных поликлиниках, больницах и роддомах, а также вызова врача и «скорой помощи» на дом, проведения профилактических прививок по национальному календарю и т.д. В общем, внушительный список, и для каждого застрахованного он будет одинаковым – ни больше, ни меньше.
В отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет клиенту самостоятельно выбрать те услуги, которые теоретически могут понадобиться ему или его ребенку.

Важно! ДМС – это не разрешение на круглосуточное пользование всеми благами медицинских центров по поводу и без. Если за короткий период малышу оказали запредельное количество услуг без особых на то причин, страховая компания, выдавшая полис, непременно поинтересуется, почему так вышло и не хотят ли родители приобрести страховку подороже.

Если в бесплатной поликлинике вас устраивает все, кроме сложности с записью к некоторым врачам, покупать страховку особого смысла нет. Продолжайте посещать ее, «родную». А если, например, потребуется срочно попасть к «дефицитному» специалисту, обратитесь в платный медицинский центр. Однако будьте осторожны: сотрудники некоторых коммерческих учреждений заинтересованы только в том, чтобы «развести» родителей на максимальную сумму, и потому без конца прописывают малышу совершенно ненужные процедуры и осмотры. Не доверяйте «многопрофильным супер-пупер-клиникам», расположенным в подвалах, а также тем заведениям, которые старательно прячут от клиентов лицензии на медицинскую деятельность. От шарлатанства полис ДМС вас точно убережет!

Возможны варианты Так называемый контракт на обслуживание, заключаемый напрямую с  медицинским центром, очень близок к ДМС. Его основное отличие состоит в том, что все мероприятия – визиты к врачам, анализы, обследования и т.д. – проводятся на базе одного учреждения. Обычно такой контракт стоит на 20-30% дороже, чем прикрепление к тому же медцентру при покупке ДМС, – и это его главный минус. Но есть и плюсы: в спорных случаях вам не придется иметь дело с посредником в лице страховой компании. Кроме того, для ребенка всегда найдется место в  стационаре – он же «свой».
Существует также депозит, или предоплата: вы вносите на счет медцентра определенную сумму и потом расходуете ее на любые услуги. Такой вариант подойдет тем, кто достаточно часто посещает врачей, но  не хочет «связывать руки» полноценным контрактом.

Цена вопроса Стоимость детских программ ДМС в России колеблется от 2 до  300 тысяч рублей в год – сумма зависит от возраста и состояния здоровья ребенка, от набора услуг, включенных в страховку, и  места, где эти услуги предоставляются. Возраст: Чем младше ребенок, тем дороже страховка. Эта закономерность объясняется легко: детям первого года жизни полагается множество обязательных осмотров у разных специалистов, анализов, прививок и исследований (включая УЗИ, а в сложных случаях – рентген и томографию). Покупать страховку на младенца лучше сразу же после того, как получите свидетельство о рождении (помимо этого документа понадобится паспорт одного из родителей), – так вам будет спокойнее. Средняя стоимость страхования детей до года в Москве – 30-70 тысяч рублей, в  Санкт-Петербурге – 20-60 тысяч. Страховка для малышей 1-3  лет обойдется примерно на треть дешевле, а полис ДМС для ребятишек 3-7 лет, соответственно, будет стоить еще меньше (на  20- 30%).

Внимание! Большинство программ ДМС позволяет вызывать на дом педиатра, даже если по условиям страхования ребенок «приписан» к медцентру. Кроме того, в первый месяц жизни малыша педиатр и патронажная сестра приходят домой вне зависимости от типа страховки.

Место: Обслуживание на дому стоит дороже, чем в поликлинике, причем разница в цене полисов ДМС будет весьма существенной – 30-50%. Зато и плюсов тут хватает: никаких очередей (увы, в  популярных медцентрах они тоже бывают), минимум вероятности подхватить чужую «болячку», не  нужно никуда идти/ехать и  т.д. «Домашний» полис предполагает плановые и экстренные осмотры ребенка всеми специалистами, за исключением стоматолога и в некоторых случаях гинеколога. На дому берутся почти все анализы и проводится вакцинация, но вот если требуется сделать УЗИ, то, скорее всего, придется отправляться в клинику.
Набор медицинских учреждений: Как правило, малыша прикрепляют к одной из поликлиник из имеющегося списка, а в другие учреждения разрешается ездить за «вторым мнением» (second opinion) – если вы, например, сомневаетесь в диагнозе или назначениях. Обычно за подобную консультацию приходится платить отдельно. При покупке страховки в сетевых медцентрах можно выбрать, будете ли вы посещать какое-то одно заведение или получите доступ ко всем сразу (но это обойдется немного дороже).
Количество услуг: Почти во всех программах ДМС есть стандартный пакет услуг (осмотры, лечение, анализы) и дополнительные опции – стоматология, экстренная помощь, госпитализация, массаж, прививки. В некоторых случаях можно выбрать урезанный набор: например, неограниченное количество осмотров у педиатра, а все остальное – с  оплатой по прейскуранту (обычно на 10-20% дешевле разовых осмотров в том же медцентре).

Кстати. Полисы ДМС, которые продают «раскрученные» страховые компании, как правило, стоят подороже, но это как раз тот случай, когда имеет смысл слегка «переплатить за имя».

Подводные камни В интересах страхового агента – убедить клиента приобрести максимально дорогой полис, включающий в себя «все возможное и невозможное». Но прежде чем согласиться с доводами продавца, включите логику. Зачем, например, ребенку первого года жизни комплексная стоматология? Вероятность того, что у младенца возникнет кариес или сломается клык, стремится к нулю. Кроме того, когда малышу сравняется год, его и так ждет зубной врач – и  если страховка покрывает плановые осмотры специалистов, беспокоиться больше не о чем. Лечение зубов актуально для уже подросших детей. Но и тут смотрите в оба и внимательно читайте условия договора. В большинстве случаев стоматология в рамках ДМС предполагает урезанный набор услуг – например, без профилактической чистки или серебрения зубов, а также их «починки» в случае механических повреждений. Иными словами, если малыш упал и повредил челюсть, вам почти наверняка придется оплачивать лечение по  полной стоимости, независимо от  наличия дорогой страховки.
Предугадать, понадобится ли ребенку экстренная помощь, конечно, невозможно, однако вероятность того, что хотя бы раз в  год крохе придется вызвать «неотложку», все-таки есть. Правда, вы вполне можете воспользоваться услугами бесплатной «скорой», но, если потребуется госпитализация, ребенка доставят в государственную больницу, где, скорее всего, не  будет ни отдельной палаты, ни достаточного внимания со стороны врачей (пациентов-то больше, чем в платных клиниках), к тому же некоторые медикаменты, возможно, придется покупать самостоятельно. В страховых программах предусмотрена госпитализация по показаниям в одно из указанных в списке учреждений. Правда, и там иногда не находится свободного места – в этом случае, если других вариантов нет, платная «скорая» отвезет малыша в  обычную больницу, а страховая компания потом предложит первое освободившееся место в «подведомственной». Лечить в стационаре будут бесплатно в любом случае, однако имейте в виду: серьезные медицинские вмешательства страховкой обычно не покрываются.

Важно! Доступ к экстренной помощи должен быть круглосуточным. Если в  договоре написано «с 9 до 18 в рабочие дни», стоит насторожиться.

Некоторые специалисты узкого профиля (например, аллергологи) могут бесплатно принять «страхового» ребенка только в период обострения заболевания. Консультации логопеда и иммунолога тоже обычно оплачиваются отдельно. Бывают ограничения на приемы и домашние визиты врачей в выходные дни. Массаж и ЛФК могут как входить в основную страховку, так и приобретаться дополнительно. На первом году жизни профилактический массаж назначают большинству детей, а вот дальше он с большой вероятностью не понадобится, поэтому удобнее оплатить эту опцию отдельно, если она все-таки потребуется.

Внимание! Обязательно обращайте внимание на срок действия полиса ДМС. Если новорожденный застрахован на год, полис «превратится в  тыкву» ровно через 365 (366) дней. Не  успели привезти годовалого карапуза на осмотр до указанной даты – медцентр ребенка не примет, и  высказывать претензии будет бесполезно. То же касается и старших детей, которых специалисты (за исключением педиатра) ждут один раз в год.

Как сэкономить на полисе?

  • Обязательно выясните, не предоставляет ли ваш работодатель при оформлении полиса ДМС на сотрудников еще и страховку на членов семьи (или, например, корпоративные скидки).
  • Многие прямые страховщики – медцентры – предлагают потенциальным клиентам скидки в летнее «затишье», перед Новым годом или, например, в день рождения учреждения (а иногда и пациента).
  • Если кто-то из вашей семьи уже пользуется полисом, купленным в данной страховой компании (поликлинике), то за второго и последующих участников программы платить придется меньше.
  • Иногда небольшую скидку дают при заключении долгосрочного контракта (больше года) или, например, за размещение рекламной ссылки в личном блоге, на форуме или на страничке социальной сети.
По лимиту Как и в любой другой страховке, в  ДМС есть так называемое страховое покрытие – это максимальная сумма, которую может потратить владелец полиса. Эта сумма всегда больше стоимости контракта – в среднем в 1,5-3 раза. Предполагается, что использовать ее полностью все равно никому не удастся, и в подавляющем большинстве случаев так и есть, иначе откуда бы у страховых компаний появлялась прибыль?
Когда застрахованный приближается к своему денежному лимиту, компания начинает живо интересоваться состоянием его здоровья и по возможности предлагает более дешевые услуги. Например, если томография в выбранной клиентом поликлинике стоит 10  тысяч рублей, его могут направить на исследование в то учреждение, где она обойдется в 5  тысяч.
Как правило, таким «урезаниям» подвергаются услуги, не упомянутые в страховке. Если врач считает, что ребенку необходима МРТ или ЭЭГ, о которых в страховых документах ничего не написано, он должен согласовать свои действия со страховой компанией. Чаще всего разрешение на проведение «внеплановых» манипуляций дается, особенно если речь идет о функциональной диагностике или специальном анализе крови. Минимальные шансы на успех – у платных дополнительных прививок, гирудотерапии и  всевозможных гомеопатических процедур.

Не положено! Несмотря на то что страховым компаниям и медцентрам выгоден большой наплыв клиентов, существуют ограничения в выдаче полисов ДМС. С большой вероятностью вы получите отказ в заключении контракта на страховое обслуживание ребенка, если у него выявлены следующие болезни:

  • диабет;
  • врожденные заболевания (например, муковисцидоз, фенилкетонурия, ДЦП);
  • поражение наружных и внутренних органов (слепота, глухота, немота, многие заболевания сердца, легких, печени, почек);
  • астма и сильные аллергические реакции.
Но, разумеется, таких детишек будут принимать и лечить на общих основаниях (за оплату по прейскуранту), если профиль учреждения это позволяет.Источник: mamaspapas.ru

ДМС: инвестируем в здоровье


Ольга
Ольга
Алексей
9 лет
Санкт-Петербург
031245

Комментарии

Пожалуйста, будьте вежливы и доброжелательны к другим мамам и соблюдайте
правила сообщества
Пожаловаться
ШальнаяБаба
ШальнаяБаба
Самара
отличная вещь, но оч дорогая, к сожалению. У муда на работе ДМС
Пожаловаться
Ольга
Ольга
Алексей
9 лет
Санкт-Петербург
да, хорошо, когда рабочий ДМС есть — меня однажды это очень выручило. Если не было ДМСки, то делали бы хирургическую операцию, а так лапароскопией обошлась
Пожаловаться
ШальнаяБаба
ШальнаяБаба
Самара
только сейчас заметила, что написала «у муда»))))))